ניהול כספי לקוי הוא אחת הבעיות הנפוצות ביותר בישראל, והוא משפיע על מליוני משפחות מדי יום. לפעמים, אנחנו לא מבינים כיצד החלטות פיננסיות קטנות שאנו מקבלים יום יום מצטברות למחיר כבד בטווח הארוך. זיהוי הטעויות הכספיות השכיחות שאנו עושים הוא הצעד הראשון והחיוני לשיפור המצב הפיננסי. המפתיע הוא שרוב הטעויות הללו אינן קשורות לסכומים גדולים, אלא להחלטות יומיומיות שחוזרות על עצמן והרגלים שהשתרשו בהתנהלות שלנו.
בעידן של יוקר מחיה גואה ואי-ודאות כלכלית, ניהול כספי נכון הפך חשוב מתמיד. חלק מהטעויות הכספיות קשורות להוצאות מיותרות, וחלק אחר דווקא לאי-ניצול זכויות שמגיעות לנו בדין. לדוגמה, רבים אינם בודקים את זכאותם להחזר מס רטרואקטיבי – מהלך פשוט שיכול להשיב אלפי שקלים לכיס של משפחות רבות בישראל. בהמשך המאמר, נסקור את שבע הטעויות הכספיות הגדולות ביותר שגורמות לנו להפסיד כסף, ואיך ניתן להימנע מהן.
טעות 1: אי השוואת ביטוחים שנתית
אחת הטעויות המשמעותיות ביותר שישראלים עושים היא התעלמות מהצורך לבדוק ולהשוות מחירי ביטוחים באופן שנתי. חברות הביטוח מסתמכות על ההנחה שלקוחות לא יטרחו לבדוק את המחירים ומעלות את הפרמיות באופן הדרגתי מדי שנה. מחקרים מראים כי כ-70% מבעלי הפוליסות בישראל משלמים יותר מהמחיר האופטימלי עבור הביטוחים שלהם.
הביטוחים שחשוב במיוחד לבדוק הם ביטוח הרכב, ביטוח המשכנתא, ביטוחי הבריאות וביטוח הדירה. נקודה חשובה נוספת היא כפילויות בביטוחים – רבים משלמים על כיסויים זהים בפוליסות שונות. למשל, ייתכן שיש לכם ביטוח תאונות אישיות בקופת החולים, בביטוח חיים ובביטוח העבודה שלכם. פעולה פשוטה של בדיקה והשוואה אחת לשנה, שאורכת כשעתיים לכל היותר, יכולה לחסוך לכם אלפי שקלים בשנה. קבעו תזכורת שנתית קבועה בלוח השנה שלכם, ואל תדחו את הבדיקה.
טעות 2: תשלום עמלות גבוהות על חשבון בנק
העמלות הבנקאיות הן אחד המקומות השקטים והמשמעותיים בהם מתרוקן הכיס שלנו. הבנקים בישראל גובים עמלות על פעולות שונות כמו הנפקת פנקסי צ’קים, העברות בנקאיות, משיכת מזומנים, ניהול חשבון חודשי, עמלת פקיד ועוד. הסכום המצטבר של עמלות אלו, שנראה לרוב קטן ולא משמעותי, יכול להגיע לאלפי שקלים בשנה למשק בית ממוצע.
בשנים האחרונות חלה רפורמה משמעותית בתחום הבנקאות בישראל, המאפשרת ללקוחות לעבור בקלות בין בנקים ולשדרג לחשבונות דיגיטליים ללא או עם מעט מאוד עמלות. בחינת הדוחות השנתיים שהבנק מחויב לשלוח לכם תציג תמונה מלאה של העמלות שאתם משלמים. פנו לבנק שלכם לבירור אפשרויות מסלול עמלות מוזל או הצטרפות לבנק דיגיטלי. הימנעו ככל האפשר מפעולות בסניף והעדיפו ביצוע פעולות באפליקציה או באתר הבנק. במקרים מסוימים, מעבר לבנק דיגיטלי יכול לחסוך לכם מאות שקלים בחודש.
טעות 3: אי בדיקת זכאות להחזר מס שנתי
אחת הטעויות הכספיות המשמעותיות ביותר היא חוסר מודעות או אדישות לגבי החזרי מס. מדי שנה, מיליארדי שקלים בהחזרי מס אינם נדרשים על ידי אזרחי ישראל. למעשה, על פי נתוני רשות המסים, יותר ממיליון ישראלים זכאים להחזרי מס שהם פשוט לא דורשים. הסיבות לזכאות להחזרי מס מגוונות וכוללות נקודות זיכוי, תרומות, הפקדות פנסיוניות, השקעות בקרנות השתלמות, הוצאות רפואיות, אחזקת קרוב משפחה במוסד, לימודים אקדמיים ועוד.
ההבדל המשמעותי בין שכירים לעצמאים בהקשר זה הוא שעצמאים מחויבים בהגשת דו”ח שנתי למס הכנסה, בעוד ששכירים לא מחויבים בכך – מה שמוביל רבים מהם להתעלם מהאפשרות לקבל החזרים. דבר חשוב שרבים אינם מודעים לו הוא שניתן לדרוש החזרי מס עד שש שנים רטרואקטיבית, כלומר אם לא דרשתם החזרי מס בשנים האחרונות, ייתכן שמגיעים לכם אלפי או אף עשרות אלפי שקלים.
כדי לא להחמיץ זכאות עתידית, כדאי לשמור קבלות רפואיות, אישורי תרומות, ומסמכים המעידים על הוצאות מוכרות אחרות. בדיקת זכאות להחזר מס היא פעולה פשוטה יחסית שיכולה להתבצע עצמאית מול רשות המסים או באמצעות מייצגים. לרוב, הסכומים שחוזרים מצדיקים את הטרחה.
טעות 4: קניית מוצרים פיננסיים מבלי להבין עמלות
טעות נפוצה נוספת היא רכישת מוצרים פיננסיים מבלי להבין לעומק את מבנה העמלות והעלויות הנלוות. העמלות והדמי ניהול במוצרים פיננסיים הם לעתים קרובות מורכבים ומוסתרים בין השורות הקטנות של החוזה. הבעיה היא שעמלות אלו “אוכלות” חלק משמעותי מהרווחים הפוטנציאליים שלכם, במיוחד בהשקעות לטווח ארוך.
למשל, בקרנות נאמנות, דמי ניהול של 2% עשויים להישמע נמוכים, אך לאורך 20 שנה הם יכולים להפחית את התשואה הכוללת שלכם בכ-40%. מוצרים פיננסיים עם עמלות גבוהות במיוחד כוללים פוליסות חיסכון מסוימות, קרנות נאמנות פעילות, וחלק מקופות הגמל וקרנות הפנסיה. בנוסף, ייעוץ פיננסי לא אובייקטיבי מבנקים או סוכני ביטוח עשוי להוביל אתכם למוצרים עם עמלות גבוהות במיוחד.
כדי להימנע מטעות זו, חשוב לבקש גילוי מלא של כל העמלות והעלויות לפני רכישת מוצר פיננסי. השוו בין אלטרנטיבות דומות ושאלו שאלות לגבי כל עמלה שאינה ברורה לכם. תעשו מאמץ לחשב את ההשפעה ארוכת הטווח של העמלות על החיסכון או ההשקעה שלכם, ולא רק את העלות השנתית.
טעות 5: אי ניצול זיכויים במס
רבים מתושבי ישראל אינם מנצלים את הזיכויים במס המגיעים להם על פי חוק. זיכויי מס הם הטבות שמפחיתות ישירות את סכום המס שאתם משלמים, והם שווים כסף אמיתי. הבעיה היא שרשות המסים לא תרדוף אחריכם כדי להעניק לכם אותם – עליכם לדרוש אותם באופן אקטיבי.
זיכויי מס נפוצים שרבים מחמיצים כוללים זיכויים בגין הורות לילדים (במיוחד במקרה של הורים גרושים), נכות (גם זמנית), מעמד של עולה חדש או תושב חוזר, לימודים אקדמיים, שירות מילואים פעיל, תושב יישובי ספר, וכן הטבות מס למי שמחזיק בן משפחה סיעודי. חשוב לדעת שחקיקת המס משתנה מעת לעת, וזכויות חדשות יכולות להופיע.
ההשפעה הכלכלית של אי-ניצול זיכויי המס יכולה להגיע לאלפי שקלים בשנה למשפחה. בדיקה תקופתית של זכאות לזיכויי מס, במיוחד לאחר שינויים בנסיבות האישיות או המשפחתיות (לידה, נישואים, גירושים, לימודים, מעבר דירה וכדומה), יכולה לחסוך לכם סכומים משמעותיים. מומלץ להתייעץ עם רואה חשבון או יועץ מס אחת לתקופה, או לחילופין לבדוק באופן עצמאי באמצעות האתר של רשות המסים.
טעות 6: חיסכון בפיקדונות במקום השקעות
טעות נפוצה בקרב ישראלים רבים היא הסתפקות בפיקדונות בנקאיים כאפיק חיסכון מרכזי לטווח ארוך, במקום לשקול מגוון רחב יותר של אפיקי השקעה. בעוד שפיקדונות בטוחים ונגישים, התשואה שהם מציעים לרוב נמוכה מאוד – במקרים רבים אפילו נמוכה מקצב האינפלציה, מה שמוביל לשחיקה בערך הריאלי של הכסף לאורך זמן.
להמחשה, אם נניח ריבית ממוצעת של 1% על פיקדון בנקאי ואינפלציה שנתית של 2%, הכסף שלכם מאבד 1% מערכו הריאלי מדי שנה. לעומת זאת, תיק השקעות מגוון עם רמת סיכון מדודה יכול להניב תשואה ממוצעת של 5-7% לשנה לאורך זמן, מה שמבטיח גידול משמעותי בערך הריאלי של הכסף.
אפקט הריבית דריבית, המכונה גם “הפלא השמיני של העולם” על ידי איינשטיין, ממחיש את ההבדל: 100,000 ש”ח שיושקעו בפיקדון עם תשואה של 1% יגדלו לכ-122,000 ש”ח במהלך 20 שנה. אותו סכום בתיק השקעות עם תשואה ממוצעת של 6% יגדל לכ-320,000 ש”ח באותה תקופה. ההבדל מדהים: כמעט 200,000 ש”ח יותר שיכלו להיות בכיס שלכם.
הפתרון הוא לבנות תיק השקעות מאוזן המותאם לגילכם, מטרותיכם הפיננסיות, ורמת הסיכון הנוחה לכם. גם אם אינכם מומחים לשוק ההון, ישנם היום מסלולי השקעה פשוטים ומנוהלים שמאפשרים לכל אחד להשקיע בצורה חכמה ומאוזנת.
טעות 7: אי תכנון פיננסי לטווח ארוך
הטעות האחרונה, אך אולי המשמעותית ביותר, היא היעדר תכנון פיננסי כולל לטווח ארוך. רבים מאיתנו חיים את היומיום הכלכלי ללא מפת דרכים ברורה, מה שמוביל להחלטות כספיות אימפולסיביות וקצרות טווח. חוסר התכנון מתבטא בהיעדר מטרות פיננסיות מוגדרות, אי הכנה לפרישה, חיסכון לא מספק לחינוך הילדים, והיעדר קרן חירום ראויה.
הסיבות הנפוצות לדחיית התכנון הפיננסי כוללות תחושה של “יש עוד זמן”, חרדה מהתמודדות עם המצב הכלכלי האמיתי, או פשוט חוסר ידע כיצד להתחיל. אולם, כל שנה של עיכוב עולה לנו בפוטנציאל צמיחה אדיר בשל אובדן אפקט הריבית דריבית.
התחלת תהליך תכנון פיננסי אינה מחייבת סכומי כסף גדולים או מומחיות פיננסית מעמיקה. היא מתחילה בהגדרת מטרות ברורות (לדוגמה: פרישה בגיל 65 עם הכנסה חודשית של X ש”ח), המשך במיפוי המצב הנוכחי (חובות, נכסים, הוצאות והכנסות), וסיום בבניית תכנית פעולה הדרגתית להשגת המטרות. גם חיסכון של 500 ש”ח בחודש, אם יתחיל מוקדם מספיק ויושקע נכון, יכול להצטבר לסכום משמעותי מאוד בגיל הפרישה.
כיצד להימנע מהטעויות הכספיות הללו?
המפתח להימנעות מהטעויות הכספיות שתיארנו טמון בהעלאת המודעות הפיננסית ובנקיטת פעולות פשוטות. התחילו בבחינה עצמית של ההרגלים הפיננסיים הנוכחיים שלכם. קבעו יום אחד בשנה לבדיקה מקיפה של הביטוחים, חשבונות הבנק והחסכונות שלכם. בדקו את זכאותכם להחזרי מס ולהטבות אחרות באופן שוטף. שקלו פגישה עם יועץ פיננסי אובייקטיבי שיעזור לכם לבנות תכנית לטווח ארוך. והחשוב מכל, התחילו עכשיו – גם צעדים קטנים לכיוון הנכון עדיפים על אי עשייה.
תיקון הטעויות הכספיות שסקרנו במאמר זה יכול להביא לשיפור משמעותי במצבכם הפיננסי בטווח הקצר והארוך. חלק מהתיקונים פשוטים מאוד ליישום, כמו בדיקת זכאות להחזרי מס או השוואת ביטוחים, ויכולים לחסוך לכם אלפי שקלים כבר בטווח המיידי. תיקונים אחרים, כמו בניית תכנית פיננסית ארוכת טווח או איזון נכון של תיק ההשקעות שלכם, דורשים מחויבות גדולה יותר, אך פירותיהם משמעותיים עוד יותר. אל תדחו את הצעדים האלה – הדרך הטובה ביותר להתחיל היא פשוט להתחיל. אם אתם מעוניינים לבדוק את זכאותכם להחזרי מס או להתייעץ לגבי זכויות פיננסיות אחרות, שקלו לפנות להחזרי מס מכוון אונליין, שירות שעוזר לציבור למקסם את זכויותיהם הכספיות ולהימנע מהטעויות שתיארנו.
